Mutuo: ottenere un Mutuo in banca
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Materia : MUTUO
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In tempi di crisi economica, è più difficile ottenere un mutuo, perché le garanzie richieste da chi lo eroga, aumentano considerevolmente.
Ragione incentivante è costituita dalla recente crisi americana, che ha coinvolto e mandato alla rovina diverse banche, spingendo le nostre a richiedere ancora maggiori “rassicurazioni” a chi richiede unmutuo.
Non dimentichiamoci che negli Stati Uniti, l’ipoteca sulla casa per la quale si richiedeva il mutuo, era spesso l’unica garanzia che veniva reclamata. Situazione che sembra logica agli occhi dei consumatori, ma di fronte ad una crisi economica, essa ha portato gli istituti finanziari americani a trovarsi “sul groppone” diverse case, tutte insieme, che non hanno potuto vendere immediatamente, e quindi in mancanza di liquidità, esse sono andate, nella migliore delle ipotesi, in difficoltà.
Qui in Italia invece, per un mutuo di 100 mila euro ed una casa che ne vale il doppio, chiedono un’ipoteca di tutta la casa, più la garanzia di due stipendi da impiegato (con contratto a tempo indeterminato).
La procedura da seguire è la seguente: si richiedono diversi preventivi per un mutuo, anche un mutuo online, e dove si trova l’offerta maggiormente conveniente, in base al tipo di tasso del mutuo prescelto (fisso o variabile), ed alla durata del mutuo, si porta la documentazione richiesta (CUD, 730, dati della casa), e di solito la banca, in via ufficiosa, e spesso senza neanche nulla di scritto, rilascia una pre-delibera sulla fattibilità della vostra richiesta di mutuo.
Possono venirvi richieste maggiori garanzie per il mutuo, di allungare il periodo di restituzione, oppure di cambiare il garante (persona che firmando, garantisce che in caso vi troviate in situazioni economiche che non vi permettano più di pagare il mutuo, può intervenire lui nella restituzione), perché magari dai loro controlli risulta già impegnato nella restituzione di altri finanziamenti.
Difficilmente, e poche banche lo fanno, si prende come garanzia una seconda casa, oltre quella da acquistare.
L’importo del mutuo non deve superare il 30% del reddito o della somma dei redditi ( garanzia del mutuo ), anche se alcuni istituti di credito sono più elastici ed arrivano fino al 40%.
Vi potranno richiedere la stipula di assicurazioni (oltre a quella incendio e scoppio obbligatoria, che varia molto da istituto ad istituto, si passa dalle 1000 euro una tantum, alle 170 euro l’anno): tipo assicurazione in caso morte (specie se l’intestatario del mutuo è uno soltanto uno e non ha garanti), l’assicurazione che copra l’eventuale perdita del posto di lavoro, tutte opzioni che farebbero aumentare, anche se non eccessivamente, la vostra rata mensile del mutuo.
Se la pre-delibera fosse positiva, l’istituto di credito spedirà a casa vostra il perito che valuterà la casa, dopo di che (tempo 20-30 giorni), ci sarà la delibera finale. Istruttoria (200-400 euro) e Perizia (200-300 euro), anche se alcune banche, per alcuni tipologie di mutui le scontano, si pagano comunque, ed a queste si aggiunge l’imposta sostituiva, che per la prima casa è lo 0,25% del mutuo erogato, se la delibera è positiva.
E’ ovvio che se la pre-delibera del mutuo, o comunque la chiacchierata informale desse esito positivo, è scontata che anche la delibera abbia lo stesso risultato, tranne casi particolari, tipo quello in cui il perito trovasse nella casa un difetto particolare, oppure essa non rispondesse alla descrizione e documentazione consegnata alla banca. Oppure nel caso che ulteriori indagini facessero emergere delle situazioni debitorie a vostro carico, dell’eventuale co-intestatario del mutuo, o del vostro garante, non uscite fuori nelle prime fasi dell’Istruttoria.
Di solito a 60 giorni dalla erogazione del mutuo (che ormai il 90% delle banche fa contestualmente al rogito, e non più al consolidamento dell’ipoteca), arriva la prima rata del mutuo da pagare(spesso si richiede come condizione obbligatoria al cliente, di aprire un conto nell’istituto di credito dove si richiede il mutuo, e lì ogni mese arriverà l’addebito della rata del mutuo da pagare.).
La rata del mutuo sarà la stessa per tutta la durata del mutuo, se avete richiesto un mutuo a tasso fisso, o varierà nel tempo, nel caso di mutuo a tasso variabile.
Il mutuo a tasso variabile ti prevede una iniziale rata del mutuo sicuramente più bassa rispetto al fisso, ma nel tempo, soprattutto adesso che siamo ai minimi storici, i tassi potrebbero alzarsi, anche notevolmente, mettendo nei guai i consumatori.
L’unica nota positiva della crisi economica è infatti, che i tassi d’interesse, a debito, ed a credito, sono per forza di cose scesi tantissimo, ma proprio per quello è scontato, che almeno nel medio termine, essi risaliranno, in situazioni di maggiore stabilità economica.
(continua… per il MUTUO IMMEDIATO )
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