Il Mutuo : il TAEG è l’indicatore più veritiero
Molti non conoscono bene il significato di TAEG e TAN, i principali indicatori del MUTUO
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Materia : MUTUO
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Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) è il modo più facile ed intelligente per paragonare il costo di due finanziamenti, perchè comprende anche le sue spese accessorie: si tratta di un tasso puramente virtuale, atto a dichiarare una cifra in grado di descrivere precisamente il costo globale del prestito, senza rischiare di doversi trovare a fronteggiare delle amare sorprese.
Spesso infatti, al momento della sottoscrizione non si riesce a quantificare la spesa in considerazione di tutti gli esborsi collaterali (amministrativi e di istruttoria).
Ad esempio un costo di 70 euro su un finanziamento di 1.500 euro, rimborsato dopo un anno vuol dire pagare il 3,5% di interessi. Ciò corrisponde al Tasso Annuo Nominale (T.A.N.) del prestito.
Nel calcolo però, bisogna considerare anche il tipo di rimborso, perché rate mensili ad esempio, obbligano il debitore a versare gli interessi in anticipo, rispetto a rate annuali (e quindi il tasso reale aumenterà), e le spese dell’operazione (ad es.: istruttoria, perizia, penali restituzioni anticipate, apertura obbligatorio conto corrente, apertura e chiusura della pratica di credito, riscossione dei rimborsi ed incasso della rata, assicurazione obbligatoria di incendio e scoppio, assicurazione intesa a garantire il rimborso totale o parziale in caso di perdita del lavoro e ogni altra spesa prevista dall’operazione di finanziamento).
ESEMPIO: un mutuo decennale di 100.000 Euro al 5% (1.061 Euro mensili), privo di spese di apertura o di gestione avrebbe un TAEG coincidente con il suo Tasso Effettivo, cioè 5,12%.
Qualora invece la banca richiedesse 800 Euro di spese iniziali, queste corrisponderanno in pratica a ricevere un finanziamento ridotto a 99.200 Euro (100.000 – 800).
Se poi tutti i mesi dovremo pagare 3 Euro per la polizza incendio e 2 Euro di spese di incasso, sarà come sopportare una rata maggiorata di 5 Euro.
Il TAEG sarà allora del 5,41%, cioè il tasso effettivo di un mutuo decennale di 99.200 euro, rimborsato con una rata mensile di 1.066 Euro.
In pratica sarà come avere azzerato tutti i costi del finanziamento, avendoli tramutati in interessi, così da poter paragonare idealmente una serie di finanziamenti, ipoteticamente posti a spese 0, tali da avere quindi una visione chiarissima di quale sia il più conveniente.
Conoscere prima il Taeg vi permetterà insomma di individuare, comodamente seduti da casa, i preventivi che meglio si adattano alle vostre esigenze.
Sia il taeg che l’isc rappresentano il costo o tasso di interesse reale del finanziamento.
Da molti anni indicare il calcolo del taeg o isc massimo, nel prospetto del finanziamento, è obbligatorio per legge e le modalità di calcolo sono indicate dalla Banca d’Italia.
A proposito del prestito a tasso 0: ebbene, ora che conosciamo il significato del taeg, possiamo sempre replicare che è il solo tan a poter essere a tasso 0 (attenzione alle pubblicità sui piccoli prestiti).
Almeno dal punto di vista della formula di calcolo matematico non c’è alcuna diversità fra taeg e isc, tuttavia, la legge prescrive una differenza terminologica tra i due indicatori: l’isc viene usato per calcolare i tassi di mutui, anticipazioni bancarie e prestiti personali finalizzati, il taeg invece, è indicato nel credito al consumo.
Ci sono tanti siti internet presenti in rete, con tutte le voci da inserire, per effettuare il calcolo automatico del TAEG. Successivamente nel calcolatore va inserita anche la tempistica del rimborso delle rate, se mensili, trimestrali, semestrali, ecc. ecc.
(continua… per il MUTUO IMMEDIATO )
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